互聯(lián)網(wǎng)金融這兩年發(fā)展非?？?，未來前景被看好，于是一些銀行高管被頻頻「挖角」。以微眾銀行、網(wǎng)商銀行為代表的網(wǎng)絡銀行，以樂視、萬達為代表的布局互聯(lián)網(wǎng)金 融的大企業(yè)，以陸金所為代表的 P2P 企業(yè)，成為銀行離職高管最青睞的三個方向。此外，金融資產(chǎn)交易市場也成為銀行離職高管的又一大「轉(zhuǎn)身」去向 。
9 月末，林峰（化名）再一次收到單位發(fā)來的扣罰工資通知。作為一家股份制銀行的分行行長，林峰因為所在分行的一筆貸款逾期，此前已有兩個月被扣罰工資。「這個月又因為這筆貸款被扣工資，這已經(jīng)是連續(xù)第三個月的扣款了，再這樣下去，為了生計也要離開了。」林峰有些自嘲地說。
據(jù)了解，類似林峰的情形，在商業(yè)銀行中已不鮮見。隨著不良貸款持續(xù)上升，不少銀行的不良貸款考核標準變得更加嚴厲，高管因不良貸款被扣罰工資在月度總結(jié)報告中更是司空見慣。據(jù)了解，一些銀行在出現(xiàn)不良貸款后，管理人員可能會被要求離崗清收，甚至倒扣績效收入，進而離職。
「一方面銀行捧著牌照吃利差的日子不復存在，經(jīng)營壓力比較大；另一方面整個宏觀經(jīng)濟下滑，信用環(huán)境惡化，造成銀行壞賬較多。銀行的工作確實越來越不好干了。」業(yè)內(nèi)人士告訴記者，為了避免出現(xiàn)不良貸款被罰，一些銀行業(yè)務人員已經(jīng)不愿做新的貸款，或者被系統(tǒng)限定不可以再次申報新的貸款項目，這在一定程度上會 造成惡性循環(huán)，員工因為害怕罰款不愿意做業(yè)務，一方面會導致銀行本身盈利減少，另一方面也會降低員工自身的績效與薪資，間接增大了員工離職的可能性。
銀行業(yè)從「躺著賺錢的金飯碗」變成了一座「圍城」，城外面的人想沖進去，城里面的人想要逃出來，這個結(jié)果似乎讓人感到驚訝，仔細想一想?yún)s覺得在意料之中，以互聯(lián)網(wǎng)金融、民營銀行為代表的新金融的崛起，讓傳統(tǒng)銀行受到前所未有的沖擊，另外，傳統(tǒng)銀行本身僵化的體制問題，也使其不能很快地轉(zhuǎn)型，來進行積極 應對。
高層離職引注目
近期，上市銀行「董監(jiān)高」（董事、監(jiān)事和高級管理人員）辭任的消息在財經(jīng)新聞中頻頻「搶占頭條」，由此引發(fā)激烈爭論。記者根據(jù)上市公司公告進行統(tǒng) 計，2015 年以來截至 9 月底，已經(jīng)有 39 位上市銀行的「董監(jiān)高」辭職，紛紛投身新金融。其中，華夏銀行今年有包括副行長黃金老在內(nèi)的 7 位高管離職，成為 高管辭職最多的銀行；中國銀行今年也有前副行長、資深研究員王永利在內(nèi)的 5 位高管辭職；此外，建行投資理財總監(jiān)兼投行部總經(jīng)理王貴亞、渤海銀行行長趙世剛 等紛紛離開傳統(tǒng)銀行業(yè)。
8 月 4 日，華夏銀行發(fā)布公告稱，「黃金老因個人工作調(diào)動原因辭去本公司副行長職務」。公開資料顯示，在華夏銀行任職期間，黃金老分管國際業(yè)務、個人業(yè)務、小微業(yè)務、資產(chǎn)托管、電子銀行等業(yè)務。據(jù)華夏銀行總行方面透露，在黃金老先生任職期間，相關的業(yè)績規(guī)模和客戶數(shù)量實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，目前該職位尚未確定接任人選，相關業(yè)務由其他副行長分管。
值得注意的是，有業(yè)內(nèi)人士指出：黃金老在履職期間，以職業(yè)經(jīng)理人身份作則，強調(diào)「精細化管理」，并認為這對互聯(lián)網(wǎng)金融、O2O 等新形態(tài)的金融業(yè)務也同樣 適用。黃金老主推的為中小企業(yè)提供綜合金融服務的「平臺金融」和創(chuàng)新產(chǎn)品「年審制」也獲得同業(yè)和監(jiān)管部門的認可，有消息稱，黃金老的下一站是蘇寧金融集 團，不排除擔任即將獲批籌建的蘇寧銀行高管。目前，蘇寧旗下已有消費金融、小貸公司、保理、保險經(jīng)紀、第三方支付等多個金融牌照。未來隨著蘇寧銀行的獲 批，蘇寧金融集團即將成型。有評論家評論道，這可能是黃金老遭互聯(lián)網(wǎng)金融「挖角」的主要原因。
8 月 17 日，中行原副行長王永利向媒體確認加盟樂視，擔任其高級副總裁，負責互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。他也因此成為從傳統(tǒng)金融業(yè)離職加盟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的最高級別領導。
此次「跳槽」并非偶然。據(jù)悉，在 2015 年 6 月一個公開論壇中，王永利曾提到：「在互聯(lián)網(wǎng)金融‘高級版’的探索中，超級金融平臺可以進一步與電商交易平 臺、公共服務互聯(lián)網(wǎng)平臺等不斷融合，形成‘互聯(lián)網(wǎng)+’強大的互聯(lián)網(wǎng)基礎和核心，以及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟與社會新生態(tài)?！古c此同時，樂視布局互聯(lián)網(wǎng)也從 2014 年開 始。樂視網(wǎng) COO 劉弘曾表示，類似 P2P、余額寶貨幣基金的產(chǎn)品正申請相關的牌照，包括支付牌照也在公司未來的考慮范圍之內(nèi)。上述這些發(fā)展領域?qū)τ谕跤览?來講，則是駕輕就熟。同時，王永利在銀行系統(tǒng)內(nèi)的資源頗多。而此時，諸多監(jiān)管政策均利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展。另外，2014 年王永利深陷「被中紀委調(diào)查」 風波，再加上在競選中行行長中失利且連降兩級，這似乎成為此次「跳槽」的重要推動力。
據(jù)悉，基層員工離職潮在銀行業(yè)內(nèi)更加洶涌澎湃。一位股份制銀行的業(yè)內(nèi)人士告訴《國際金融報》記者，雖然高管職位變動的影響比較廣泛，但真正的人員流動是在基層，基層員工離職潮從 2014 年就開始出現(xiàn)，且愈演愈烈，高管「下海」潮則是從 2015 年開始。其主要有兩方面原因：第一，銀行業(yè)本身發(fā)展前景有限且 考核愈加嚴厲，這屬于銀行內(nèi)部的體制問題；第二，則是傳統(tǒng)銀行業(yè)正在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融等「新金融」的碾壓。
上海財經(jīng)大學金融學院教授奚君羊?qū)Α秶H金融報》記者說：「不管是銀行高管還是基層員工，他們的‘逃離’都在向外界發(fā)射一個信號，銀行業(yè)的發(fā)展前景不被看好，員工開始思考銀行業(yè)是否有利于他們個人未來的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃?！?br /> 銀行需突破體制困局
「銀行也是弱勢群體，你不要笑，也許未來這句話就變成真的了?！挂晃粯I(yè)內(nèi)人士對記者說。
2015 年 3 月份，在李克強總理的「兩會時間」中，全國政協(xié)委員、建設銀行行長張建國提到，現(xiàn)在有錢的大儲戶都要高價，沒錢的貸款者都批銀行，所以銀行 也是弱勢群體。這時，與會人員大多都笑了，在很多人心目中，傳統(tǒng)銀行業(yè)雖然因為互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長，其強勢地位正在逐步減弱，但是遠遠不能稱作為弱勢 群體。不過，不可否認的是，傳統(tǒng)銀行業(yè)如果不改革，發(fā)展路徑就會越來越狹窄。
自今年 1 月 1 日起，被稱為「限薪令」的《中央管理企業(yè)負責人薪酬制度改革方案》正式實施以來，首批改革涉及 72 家央企的負責人，從中報上來看，多家銀行的高管薪酬有所降低。自此后，銀行高管跳槽的消息不斷涌現(xiàn)，很多人猜想，「限薪令」是銀行高管出走的主要原因。其實不然，銀行業(yè)內(nèi)人士分析稱，傳統(tǒng)銀行高 管跳槽并非因為外界所傳的「限薪令」，最主要的原因則是傳統(tǒng)銀行在金融創(chuàng)新領域存在機制和協(xié)調(diào)方面的障礙，以及銀行內(nèi)部的績效考核制度。
據(jù)了解，當前各家銀行的不良貸款壓力都很大，雖然沒有造成實際損失，但畢竟已經(jīng)產(chǎn)生風險，而且可能影響到監(jiān)管評級，會對銀行產(chǎn)生隱性損失，下至業(yè)務員上至行長被扣罰薪酬，其實是正常情況。雖然各家銀行的管理機制不一樣，但有的銀行扣罰標準嚴格。
此前，隨著不良貸款持續(xù)增加，各家銀行都在此方面加強了考核。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2015 年上半年，全國商業(yè)銀行不良貸款余額已經(jīng)達到 1.09 萬億元，比 去年底增加 2493 億元；不良貸款率為 1.5%，比去年底上升 0.25 個百分點。而在 2014 年底，不良貸款余額和不良貸款率分別為 8426 億元、1.25% 。今年上半年，全國商業(yè)銀行新增不良貸款已經(jīng)超過去年全年。
記者了解到，銀行壞賬正在轉(zhuǎn)為考核向員工擠壓，員工績效工資普降，部分銀行基本工資也已「停漲」；如果碰上一筆大壞賬，責任人的績效工資甚至被扣成負數(shù)。
不良貸款考核導致的扣罰，已經(jīng)導致銀行業(yè)收入水平下降。公開信息顯示，多家上市銀行今年上半年的人均薪酬水平已經(jīng)出現(xiàn)明顯下降。上述業(yè)內(nèi)人士談到，按照 一些銀行新出臺的規(guī)定，只要經(jīng)辦的貸款出現(xiàn)逾期，或者成為不良貸款，經(jīng)辦人就無法申報新業(yè)務，即便申報也難以通過。如此一來，收入水平就會大幅下降。就算 是沒被要求離職離崗，但繼續(xù)留下來，也「沒有多大意思」。值得注意的是，這種方式甚至成為銀行規(guī)避風險的一種手段。
奚君羊教授認為，銀行高管離職的主觀原因是因為高管認為自己所要承擔的風險與收益并不對等，接下來這種現(xiàn)象可能會延續(xù)，銀行已經(jīng)陷入多重困局。
如何盡快突破體制困局，已經(jīng)成為銀行業(yè)迫在眉睫需要解決的問題之一。今年銀行曾經(jīng)掀起混改大幕，但是目前漸無聲息，員工持股、引進民營資本等舉措能否真 正激活銀行，一些金融界人士表示質(zhì)疑。傳統(tǒng)銀行也張開雙臂，試圖擁抱互聯(lián)網(wǎng)，但是目前主要是從技術上實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)操作層面，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品并未推出， 這其中主要是體制和管制的原因。一家上市銀行華南分行的管理人士稱，一是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風險使然，銀行高管不愿引火上身；二是互聯(lián)網(wǎng)金融面對草根人群，其 資產(chǎn)規(guī)模與銀行大客戶相比只是零頭，沒有動力去做。
轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融資產(chǎn)交易市場
高管離職之后去哪里？奚君羊認為，隨著「互聯(lián)網(wǎng)+」的風靡，互聯(lián)網(wǎng)金融、民營銀行是大多數(shù)銀行高管的去處，除了豐厚的待遇以外，最吸引人的是一個充滿機遇和挑戰(zhàn)的新興領域。的確如此，近兩年，一大批銀行高管奔赴互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，如平安旗下的陸金所，其常務副總經(jīng)理陳偉為平安銀行原副行長；副總經(jīng)理兼首席風 險執(zhí)行官楊峻，曾任上海浦東發(fā)展銀行總行審批中心副總經(jīng)理；副總經(jīng)理黃文雄曾任興業(yè)銀行廣州分行副行長十余年。這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在待遇上更優(yōu)厚，甚至許 以股份期權；在專業(yè)上，發(fā)揮空間也很大。
但是，值得注意的是，也有一些銀行高管轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融資產(chǎn)交易市場。例如，興業(yè)銀行董秘唐斌投奔前海金融資產(chǎn)交易所，職務為總經(jīng)理。中信銀行副行長曹彤在辭去原職務轉(zhuǎn)戰(zhàn)微眾銀行不到一年的時間，又公開確認將轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融資產(chǎn)交易市場。另外，華潤銀行前行長宋群也已經(jīng)低調(diào)加盟合眾人壽及其股東共同設立的吉林北方國際 金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司，擔任總裁一職。
可以說，除互聯(lián)網(wǎng)銀行、P2P 平臺、布局互聯(lián)網(wǎng)金融的大型企業(yè)外，金融資產(chǎn)交易市場正成為銀行離職高管的又一去向。
何為金融資產(chǎn)交易？有專家認為，這是一種以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，為金融資產(chǎn)證券化提供交易平臺的新興現(xiàn)代服務業(yè)態(tài)，是金融脫媒的創(chuàng)新產(chǎn)物，符合當前「盤活存量，用好增量」的貨幣政策。
銀行系高管轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融資產(chǎn)交易市場，與目前金融資產(chǎn)的沉淀情況有很大的關系。據(jù)了解，從存量金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，除股票、部分債券、公募基金外，約 2/3 的金融產(chǎn)品在設計時并未附加流動性條款，屬沉淀資產(chǎn)。而由金融資產(chǎn)交易平臺通過資產(chǎn)證券化手段，盤活存量資產(chǎn)，改善資產(chǎn)負債表，已經(jīng)越來越受到重視。恰如曹彤在 9 月 21 日舉行的廈門資產(chǎn)證券化高峰論壇上所言，就信貸資產(chǎn)證券化，目前很多中小銀行還沒有承銷資格；另外，企業(yè)資產(chǎn)證券化也會釋放出更多需求。除了 大投行，市場需要公共平臺提供服務，而這正是場外資產(chǎn)證券化市場的機會所在。
「新金融」帶來新挑戰(zhàn)
傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務無非三個字：「存、貸、匯」，這三叉戟曾經(jīng)戳中了人類經(jīng)濟生活的痛點，讓人們口袋里的錢流通得更有效率。千百年來，人們對于金融的需求從未改變，但是，對于金融服務的需求，卻從來沒有像現(xiàn)在這樣饑渴。以阿里巴巴、騰訊為首的移動互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在「創(chuàng)造」需求，進而滿足需求，毫無疑問的 是，互聯(lián)網(wǎng)金融正在威脅著傳統(tǒng)銀行業(yè)，銀行高管下?！感陆鹑凇梗粗氐氖切陆鹑趲淼男碌臋C遇和挑戰(zhàn)。
中融錢邦總裁陳錦青 9 月 2 日在互聯(lián)網(wǎng)普惠金融高峰論壇上表示，互聯(lián)網(wǎng)金融能有成交規(guī)模超過 10 萬億的成就，是時代給予的機遇，是否能夠安全有序地延續(xù)這樣的成就，是時代給予的挑戰(zhàn)。
互聯(lián)網(wǎng)金融目前行業(yè)發(fā)展不規(guī)范、「劣幣驅(qū)逐良幣」的競爭市場使得行業(yè)中的參與者需要面臨的挑戰(zhàn)越來越大?！富ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺雖然官方定性為信息中介平臺，但其金融屬性還是首位的。」陳錦青表示，平臺業(yè)務操作的合規(guī)性、金融業(yè)務的風控水平、貸后管理跟傳統(tǒng)金融機構(gòu)比劣勢還非常明顯。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市 場定位、專業(yè)性是整個行業(yè)的難題，這也給傳統(tǒng)銀行的高管帶來一定的機遇和挑戰(zhàn)。
對于銀行高管轉(zhuǎn)戰(zhàn)的新戰(zhàn)場——金融資產(chǎn)交易市場，仔細分析可以發(fā)現(xiàn)，這是一個需要被細分的市場，在交易品種方面，目前國內(nèi)金融資產(chǎn)交易市場上主要包括金融資產(chǎn)公開交易業(yè)務、金融產(chǎn)品非公開交易業(yè)務及其他創(chuàng)新產(chǎn)品、服務。其中，金融資產(chǎn)交易業(yè)務主要指金融企業(yè)國有產(chǎn)權轉(zhuǎn)讓、金融機構(gòu)不良資產(chǎn)交易等業(yè)務；金融產(chǎn)品非公開交易業(yè)務主要包括銀行理財、信托產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)、私募基金、資產(chǎn)支持類產(chǎn)品等金融品種；此外，還包括其他標準化金融創(chuàng)新產(chǎn)品的咨詢、開發(fā)、設計、交易和服務。正因為如此，奚君羊教授認為，傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務類型主要是存、貸、匯，這與金融資產(chǎn)交易有著很大的區(qū)別，金融資產(chǎn)交易市場是一個細分市 場，就算是熟悉金融機構(gòu)的銀行高管，這也是一個很大的挑戰(zhàn)。
110102000668（1）號